緊急備用金點計先買樓？

儲夠首期就急住上車？先問一句：如果突然冇收入三個月，按揭供款同生活費仲頂唔頂得住？呢篇用教育角度講「緊急備用金」點樣計、同首期點樣分拆，避免一買完樓就變成「現金乾塘」。

一、緊急備用金係乜？同首期有咩分別？

緊急備用金係一筆預留嚟應付突發狀況嘅錢：失業、病假減薪、屋企人急需、樓宇突發維修等。佢嘅用途係「撐住日常同供款」，唔係用嚟睇升跌。

首期係為咗完成買賣而預留嘅錢（訂金、首期、印花稅、律師費、裝修等）。如果把成副身家都塞入首期，一買完樓就冇緩衝，利率上升或者收入中斷時壓力會急升。

• ▸近 1–3 年一定要用嘅首期／訂金 → 優先放低波動、易提取嘅地方
• ▸緊急備用金 → 同首期分開計，唔好「共用同一筆」
• ▸長線投資（例如指數 ETF）→ 只放「10 年以上唔使郁」嘅錢

二、一般點計？（教育參考，唔係硬性標準）

常見教育建議係預留約 3–12 個月開支，視乎收入穩定性：收入較穩定、雙人家庭多數由約 3–6 個月起步；自僱、佣金為主、單靠一人收入傾向預留更長（例如 6–12 個月）。

• ▸「一個月開支」計齊：按揭／租金、管理費差餉水電煤上網、伙食交通保險、最低信用卡／私人貸款還款、子女／照顧開支、少少突發維修
• ▸例子（假設數字）：每月總開支約 $35,000（含未來按揭）→ 目標 6 個月備用金約 $210,000
• ▸樓宇流動性低，急用時唔一定賣得甩——樓≠備用金

三、買樓前後：兩個常見錯誤

• ▸錯誤 1：用晒流動資金做首期，買完先諗備用金——一加息或減薪就要靠高息借貸硬頂
• ▸錯誤 2：把備用金放進高波動資產「搏多啲」——要用錢嗰陣剛巧大跌，被迫蝕住賣

較穩陣嘅分拆（教育框架）：計清時間表同首期總額（含稅費裝修）→ 先撥出緊急備用金 → 剩餘先用作首期儲蓄 → 再有餘裕先考慮長線分散投資 → 買入後重新計供款後現金流同備用金。

四、按揭壓力測試同備用金一齊睇

銀行會做供款能力同壓力測試，但個人風控可以再嚴一啲：利率再高 2–3 厘，每月仲剩幾多？收入突然少 30%，還款比率會唔會爆燈？備用金夠唔夠撐到搵下一份工／業務回暖？槓桿放大上車能力，亦放大「冇緩衝」嘅後果。

五、實用清單（買樓前可自查）

• ▸已分開：緊急備用金／首期戶口／長線投資（如有）
• ▸備用金月數已按收入穩定性設定，並寫低「一個月開支」清單
• ▸首期已計齊：樓價成數、印花稅、律師、佣金、裝修、雜費
• ▸用加息情景做過供款試算
• ▸明白樓宇唔等於即時可變現嘅備用金
• ▸開戶／借貸只經持牌銀行或持牌金融機構；投資只經持牌券商／受規管渠道